אובדן כושר עבודה - המדריך המלא

מקום העבודה שבו אתם נמצאים הוא הרבה מעבר למקור הפרנסה העיקרי שלכם, הוא מספק לכם תעסוקה וגם מפגשים חברתיים. מהסיבה הזאת אובדן כושר עבודה יכול להיות מאוד משמעותי עבור אנשים בכל שכבות הגיל, לא משנה אם מדובר על אנשים מבוגרים או אנשים צעירים. הבעיה העיקרית נותרה בעינה – יש ערפל כבד בכל מה שקשור לזכויות של עובד שמאבד את כושר העבודה שלו.

רגע לפני שאתם משלימים עם רוע הגזרה או חלילה מכניסים את עצמכם למראה שחורה – אנו ממליצים לכם לקרוא את המדריך הבא. המדריך הבא נועד על מנת לספק לכם את כל המידע החיוני על אובדן כושר עבודה, כך שתוכלו להבין אילו אפשרויות עומדות לפניכם. חשוב להבין כי למרות הסיטואציה הבעייתית, יש לכם לא מעט אפשרויות שיכולות לסייע לכם במישורים רבים.

בכדי שתוכלו לממש את כל האפשרויות הללו, אתם כמובן צריכים להכיר אותן לעומק. במדריך הבא אנו נסקור עבורכם את כל הפתרונות, וכמובן נספק לכם המלצה באיזה מבין הפתרונות מומלץ לכם לבחור. כך שבסופו של יום כל סימני השאלה שמרחפים סביב הנושא של אובדן כושר העבודה, יהפכו להיות סימני קריאה מאוד ברורים.

החשיבות של ביטוח אובדן כושר עבודה

כמו שאתם בטח יכולים לנחש, ביטוח אובדן כושר עבודה נועד לסייע לכם במצב שבו אתם מאבדים את האפשרות לעבוד במקום העבודה שלכם. ברוב המקרים לא משנה הסיבה שבגינה אינכם יכולים להמשיך לעבוד, העיקר שיש ברשותכם את כל המסמכים והאישורים שמאמתים זאת.

ביטוח אובדן כושר העבודה אמור להוריד את מפלס הלחץ של המבוטחים, לאפשר להם לקבל כסף כאשר הם אינם יכולים להמשיך בעבודה. החשש העיקרי של האנשים שאינם יכולים להמשיך לעבוד במקום העבודה שלהם הוא כמובן מאיבוד מקור הפרנסה העיקרי שלהם. לפיכך ביטוח אובדן כושר עבודה יסייע לכם להוריד את הדאגה הזאת מראשכם, ובמקום משכורת ממקום העבודה יכנס לכם כסף דרך חברת הביטוח.

עד לפני מספר שנים היו המון סוגים של ביטוחי אובדן כושר העבודה, וכל מבוטח היה מתוגמל בהתאם לביטוח שהיה ברשותו. זאת אומרת שהיו כאלה שהיו מתוגמלים בצורה מלאה ומקבלים את מלוא שכרם, אך גם היו כאלה שהיו מתוגמלים באופן חלקי בגלל הביטוח שהיה ברשותם. דבר שגרם לכך שלא מעט מבוטחים היו נופלים בין הכיסאות, ולא היו יכולים לממש את הביטוח שלהם בגלל בירוקרטיה סבוכה שלא ניתן להבין.

אך רפורמה שיצאה בשנים האחרונות שינתה את חוקי המשחק וגרמה לכך שביטוח אובדן כושר העבודה יהיה תחת פוליסה אחידה. הדוגמא הטובה ביותר שנוכל להביא לכם זוהי הרפורמה שהייתה בביטוחי הבריאות, שגם שם היה לא מעט בלבול עד שהיא נכנסה למשחק. זוהי השאיפה גם כאשר מדובר על הביטוח הזה.

מהי החשיבות של פוליסה אחידה באובדן כושר עבודה?

החשש העיקרי של לא מעט מבוטחים זה לקבל ביטוח שאינו מתאים לצרכים שלהם. בטח כאשר מדובר על ביטוח כל כך משמעותי לעתיד כמו ביטוח אובדן כושר עבודה. כמו שאמרנו, בעבר היו מבוטחים שפשוט לא קיבלו ביטוח שמתאים להם, ובסיטואציה כזאת הם מצאו את עצמם נופלים בין הכיסאות – ועוד יותר חמור פשוט נשארים ללא כל הכנסה.

פוליסה אחידה מגיעה על מנת לפתור את הבעיה הזאת ולהקל על המבוטחים כאשר הם ניגשים לבחור את חברת הביטוח שלהם. פוליסה אחידה מחייבת את כל חברות הביטוח לשווק בדיוק את אותה הפוליסה, כך שהמבוטחים לא יצטרכו להתחיל ולקרוא את כל האותיות הקטנות שעשויות לעשות את כל ההבדל. ההבדל היחידי בין חברות הביטוח יהיה בעלות של הפוליסה – כך שאתם מצדכם פשוט תוכלו לבחור את הצעת המחיר הזולה ביותר עבורכם.

הפוליסה האחידה יכולה להיות מוכרת לרובכם מביטוח הבריאות שאותו כל אחד מכיר. בעבר גם ביטוחי הבריאות היו שונים בין חברות הביטוח השונות, וכיום כל חברות הביטוח מציעות בדיוק את אותה פוליסת בריאות. פוליסת בריאות חשובה מאוד בדיוק כמו פוליסת אובדן כושר עבודה – ומהסיבה הזאת הוחלט להפוך גם את הפוליסה הזאת להיות פוליסה אחידה. עד היום ניתן להגיד כי מדובר על הצלחה מסחררת, ולא מעט מבוטחים מספרים כי הם הרבה יותר רגועים בסיטואציה הזאת.

מה כולל בתוכו ביטוח אובדן כושר עבודה?

הפוליסה האחידה הולכת לכלול כמה דברים חשובים, וחשוב מאוד שתכירו את כל ההתניות על מנת שתוכלו להבין בדיוק מה הפוליסה מכסה. לפוליסה הבסיסית תוכלו כמובן להוסיף עוד כל מיני סעיפים מיוחדים שקשורים לעבודה או למקצוע שלכם. ראשית הפוליסה תהיה תקפה במקרה של אובדן כושר עבודה בעקבות מחלה או בעקבות פציעה.

בנוסף בפוליסה עצמה חייב להיות מצוין כי תקופת הביטוח תהיה תקפה עד לגיל פרישה (גיל 67 נכון להיום), אך אם המבוטח יכול לבחור אחרת בהתאם לצרכים או לרצונות שלו.

גם סכום הפיצוי מצוין על גבי הפוליסה, וכמובן שאתם צריכים להבין בדיוק כמה אתם הולכים לקבל במקרה של אובדן כושר עבודה. שכירים יקבלו במסגרת הביטוח כ-75% מהשכר הממוצע שלהם במהלך השנה האחרונה או על פי שלושת החודשים האחרונים – הסכום הגבוה הוא זה שיחשב.

אצל עצמאים המצב קצת שונה, גם הם יקבלו 75% מההכנסה הממוצעת שלהם בשנה האחרונה או שמא במשך תקופת זמן אחרת אם מדובר על שנת הביטוח הראשונה. גם לשכירים וגם לעצמאים ה-75% שכר צמוד למדד.

ברוב המקרים בין אם מדובר על שכיר או על עצמאי תהיה תקופת המתנה של כשלושה חודשים עד לקבלת המשכורת מהביטוח. תקופת ההמתנה לא תהיה רלוונטית רק כאשר תהיה לכך החרגה רפואית ספציפית.

במקרה שבו המובטח נאלץ לקבל ביטוח אובדן כושר עבודה פעם נוספת על אותה המחלה או על אותה התאונה, הוא לא יצטרך להמתין למשך תקופת ההמתנה. הוא יוכל לקבל באופן מידיי את השכר, ובעצם להמשיך אותו בהתאם לנקודה שבה הוא הפסיק.

המבוטח יוכל בזמן שהוא מקבל פיצוי אובדן כושר עבודה להמשיך ולקבל הכנסה פאסיבית, כל זאת מבלי שהיא תקוזז מדמי הפיצוי. מבוטח שמקבל הכנסה נוספת שאינה עונה על הגדרת עיסוק סביר, יכול לקבל אותה אך היא תתקזז מדמי הפיצוי שאותם הוא אמור לקבל. כך שתיקחו את הנושא הזה בחשבון במקרה שבו יש לכם הכנסה נוספת כזאת או אחרת.

במקרה שבו המבוטח אמור לקבל העלאה בשכר שסוכמה מראש, לא יידרש חיתום רפואי להגדלת הפיצוי. אך ישנם מספר תנאים שאתם צריכים להכיר – בכל שנה הגדלת הפיצוי יכולה להגיע עד ל-15%, ובמהלך 5 השנים הקרובות היא לא יכולה לעלות על 60%. במקרה שבו נדרשת העלאה גדולה יותר, המובטח יצטרך לקבל חיתום רפואי מיוחד שמאשר זאת.

חברת הביטוח יכולה לאפשר למבוטח לעבור שיקום רפואי על חשבונה. המובטח מצידו יכול לסרב לבקשה, כך שההחלטה הסופית נמצאת לפתחו של המבוטח. בנוסף אם המבוטח איננו חוזר לעבודה באופן מלא, חברת הביטוח איננה רשאית להפסיק את תשלום הביטוח. היא כן יכולה מצדה לקזז את ההוצאות על הטיפול הרפואי שאותו היא מימנה עבור המבוטח.

האם ביטוח אובדן כושר עבודה, הוא ביטוח חובה?

באופן כללי ביטוח אובדן כושר עבודה הוא לא ביטוח חובה על פי חוק, וכל אחד יכול להחליט האם לבטח את עצמו ואת בני משפחתו. אך באופן מוכח מרבית האנשים מחליטים לבטח את עצמם בביטוח הזה מכיוון שהם מבינים את המשמעות שלו לעתיד. רק באמצעות הביטוח הזה תוכלו לדעת שבמקרה שבו לא תוכלו לעבוד, יהיה לכם אל מי לפנות וממי לקבל כסף. במקרה שלא יהיה לכם ביטוח מהסוג הזה, פשוט תאבדו את מקור הפרנסה שלכם, ללא שום מענה מאף גורם אחר.

לכן אנו יכולים להגיד לכם כי חוכמת ההמונים משחקת כאן תפקיד מרכזי, והתועלת של ביטוח אובדן כושר עבודה יכולה להתברר בדיעבד בתור תועלת מקסימאלית. כמובן שאין לכם התחייבות להמשיך את הביטוח לתקופת זמן קצובה, כך שאם אתם מרגישים שאין לכם בו שום תועלת או שהתשלום על הביטוח מכביד עליכם – תוכלו להפסיק אותו ללא כל התראה מוקדמת.

טיפ חשוב מצוות "פרקליט", התייעצו קודם כל עם עורך דין לאובדן כושר עבודה שיעזור לכם גם בכל המסכת מסמכים הזו, אחרי הכל, לא אתם ולא הצד השני יודעים מה הטוב ביותר עבורכם. ולכן, צריך מישהו שיהיה בצד שלכם.

האם כדאי לעשות ביטוח אובדן כושר עבודה רק בגיל מבוגר?

לא מעט מבוטחים נוטים לחשוב כי ההחלטה הנבונה ביותר מבחינתם תהיה לבטח את עצמם בביטוח של אובדן כושר העבודה רק בגיל מבוגר. מדוע? כי ההסתברות לפציעה או למחלה בגיל מבוגר הינה גבוהה יותר מאשר ההסתברות לפציעה או למחלה בגיל צעיר. מדובר על טענה שבבסיסה היא הגיונית ומובנת, אך כאשר מדובר על ביטוח אובדן כושר עבודה היא איננה רלוונטית.

אף אחד לא באמת יכול לדעת מתי הוא יפסיק לעבוד, או לא יוכל לשוב לעבודה מסיבות רפואיות כאלה ואחרות. ניתן לראות לא מעט אנשים צעירים שהיו עובדים ימים כלילות, וביום אחד הם הגיעו למצב שהם לא מסוגלים להמשיך לעבוד. כך שאין שום הבטחה כי זה יקרה לכם רק בגיל מבוגר, ולכם אין את הפריבילגיה לקחת את הסיכונים כאשר מדובר על העתיד שלכם ועל העתיד של בני המשפחה שלכם. הביטוח הזה יכול להיות חבל ההצלה שלכם, ואסור לכם לזלזל בו בשום מצב – כאשר תשתמשו בביטוח אתם תבינו עוד יותר עד כמה הוא חשוב ומשמעותי.

כמה עולה ביטוח אובדן כושר עבודה?

זוהי אחת מהשאלות המרכזיות שאותה שואלים לא מעט מבוטחים שרוצים לדעת מה התשלום שהם יאלצו לשלם. אך חשוב להבין כי אין תשובה חד משמעית לשאלה הזאת ממספר סיבות. הסיבה הראשונה היא שהעלות של הפוליסה משתנה בהתאם למצבו הבריאותי של המבוטח. כלומר מבוטח עם בעיות בריאותיות חמורות ומחלות רקע יצטרך לשלם יותר מאשר מבוטח בריא ללא מחלות רקע. הסיבה לכך היא שההסתברות שאותו מבוטח עם מחלות רקע יגיע למצב של אובדן כושר עבודה גבוהה יותר מאשר ההסתברות של המבוטח הבריא. חברות הביטוח לוקחות את הנושא הזה בחשבון בכל סוגי הביטוחים.

בנוסף הסיבה השנייה נובעת מכך שכיום יש פוליסה אחידה, ולכן חברות הביטוח מתחרות בניהן על ליבו של כל מבוטח ומבוטח. לכן המחירים משתנים בין חברות הביטוח השונות, כאשר כל אחת מהן תנסה לספק לכם את הצעת המחיר הזולה והמשתלמת ביותר. כך שבסופו של יום תבחרו בהם ולא באף חברת ביטוח אחרת שהגישה לכם הצעה.

על מנת שתוכלו לקבל את הביטוח הטוב ביותר וגם את העלות האטרקטיבית ביותר בהתאם למצב הבריאותי שלכם מוטב לבצע השוואת מחירים בין חברות הביטוח השונות. כך תוכלו לדעת שעשיתם לעצמכם את אחד מהביטוחים החשובים ביותר, וזה יוכל להקנות לכם לא מעט שקט להמשיך בשגרת העבודה הרגילה שלכם. (מוזמנים לקרוא קצת יותר על אובדן כושר עבודה כאן)

✔️ עורך דין מומלץ לאובדן כושר עבודה: https://ddlaw.co.il/